商业澳洲 会计资讯 在澳大利亚,如何规划养老金实现财富增长,你需要了解四件事

在澳大利亚,如何规划养老金实现财富增长,你需要了解四件事

 

对许多人来说,养老金是增长财富的最佳方式之一,因为它提供税收优惠,帮助你为退休储蓄。随着预期寿命的延长和退休时间的增加,一个良好的退休金余额将帮助你在退休后享受充实而充满活力的生活。

 

 

养老金供款主要有两种类型:优惠(税前)和非优惠(税后)。两者都有上限,限制你每个财政年度可以供款的金额,适合你的供款类型将取决于你的个人情况。

优惠(税前)供款是澳大利亚人最熟悉的供款类型。

其中包括您的雇主代表您提供的供款,例如养老金担保 (SG) 供款,雇主每年将你工资的10.5%(增加到12%)存入你的养老金账户。对于大多数人来说,这些捐款在你的养老金基金中按15%的税率纳税,而不是边际税率。

 

 

用牺牲薪水来提高你的退休金

 

与你的雇主协商好,放弃你的部分税前工资,以换取额外的养老金供款,这是一个简单而有效的方式,可以在养老金担保的基础上补充您的养老金供款。这就是所谓的工资牺牲

虽然放弃你现在的一些收入来换取你可能直到退休才会看到的额外贡献听起来不太有吸引力,但重要的是要意识到牺牲工资可能不会像你想象的那样减少你的实得工资。

例如,如果工资在 45,000 澳元到 120,000 澳元之间的人每两周牺牲 100 澳元的税前工资(每年 2,600 澳元),那么他们每两周的实得(税后)工资只会减少 66.50 澳元(每年 1,729 澳元)。 每天只需 4.75 澳元。

重要的是要记住,这些牺牲工资的供款将计入您 27,500 澳元的优惠供款上限以及您的退休金保证供款。

但是,如果您没有用完之前财政年度的所有基本上限,您可以将 2018-19 年未使用的金额“结转”最多五年,并提供更大的优惠供款。

为了符合资格,你在6月30日的总养老金余额(你所有的养老金和养老金账户的总和)必须低于50万澳元。此外,并不是所有的雇主都提供薪金牺牲的安排,所以要看看是否有。

 

 

个人供款

 

如果您选择从您的储蓄或税后资金(已经征税的收入,例如您的实得工资)中向 super 供款,您还可以为您的全部或部分供款申请减税 .

如果您通过出售房产或股票获得了可观的资本收益,那么进行个人可抵税供款可能是及时的,因为您对养老金的可抵扣捐供款可能有助于抵消您的应税资本收益的应付税款。

您不仅可以增加退休金余额,还可以帮助您管理税收。

个人免税供款也是一种灵活的方式,使您的优惠供款在财政年度结束时最大化。适用同样的减让性供款上限,即每年27 500澳元。记住,你可以通过结转前五年未使用的金额来贡献更多。

 

非优惠供款

 

非优惠供款只是你不要求减税的个人供款。进行非优惠供款是提高退休金的另一种好方法。

首先,供款上限明显更高,为每个财政年度 110,000 澳元。 您还可以利用“提前规则”进行额外供款,这样您就可以在三年内最多供款 330,000 澳元。

从2022年7月1日起,如果你在财政年度的某个时间未满75岁(以前你必须未满67岁),,规则将更改为允许您根据提前规则进行非优惠供款。这是一个很好的机会,可以让67岁到75岁之间的人充实他们的退休储蓄。

但是,如果您在 6 月 30 日之前的退休公积金余额总额达到或超过 148 万澳元,您根据提前规则获得的上限将减少,而一旦您的退休公积金余额总额达到或超过 170 万澳元,您的非优惠上限将降至零 。

 

 

年龄限制

 

虽然养老金供款可以在任何年龄进行,但个人供款通常只能在您年满 75 岁当月月底后的 28 天内进行供款。

如果您年满 67 岁并且您打算为您的个人供款申请税收减免,你需要通过工作测试或工作测试豁免。要通过工作测试,你必须在供款的财政年度内,在连续30天内,有至少40小时的有薪工作。

如果您没有通过工作测试,如果您通过工作测试豁免,你仍然有资格申请税收减免。如果您在上一年通过了工作测试,之前没有使用过工作测试,并且在 6 月 30 日之前的退休公积金总额低于 300,000 澳元,则适用此豁免。

虽然您通常不能在超过 75 岁后进行个人供款,但有一项特殊的豁免,可以让你在出售房屋时做出一种特殊类型的供款,称为“downsizer contribution”。

在做出额外养老金供款的决定之前,你可能需要得到律师或财务顾问的建议。

 

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作者: Cecilia

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