商业澳洲 澳洲新闻 “不当借贷”:先买后付行业可能面临新规防止金融滥用

“不当借贷”:先买后付行业可能面临新规防止金融滥用

 

据估计,有700万“先买后付”的用户很快就会看到联邦政府出台的新法律,这一项法律旨在更好地保护他们免受金融滥用的危害。

 

 

金融服务部长斯蒂芬琼斯周一发布的一份新的财政部文件建议,先买后付的参与者可能很快就会受到与信用卡提供商相同的法律的约束,因为“无力承担或不恰当的贷款行为会造成财务压力和困难,以及其他类型的消费者伤害”。

该报称,在 2021-22 财年,有 700 万个活跃的先买后付账户,交易额达 160 亿澳元,比上一财年增长近 37%。

琼斯先生说,虽然这些产品——由 Afterpay、Zip Pay、humm 和 Klarna 等知名公司提供——可以成为一种简单的替代信贷渠道,但往往会使脆弱以及年轻的消费者面临风险。

“许多澳大利亚人背负着无法负担的债务,”琼斯先生说。

“而且我们所知道的是,很多人都持有大量先买后付的账户。”

他表示,这些账户的大部分持有者年龄在18岁至35岁之间。

“在我们看来,采取一些信贷控制措施是有道理的。”

包括 Financial Counseling AustraliaConsumer Action Law Center 在内的消费者团体长期以来一直主张,先买后付的供应商应该像其他信贷提供者一样遵守负责任的借贷法律。

 

 

尽管如此,参议院两年前在上届政府领导下对金融科技进行的一项调查建议,不要对它们进行监管,而是制定一个行业守则,如果玩家愿意,他们可以自愿遵守。

但财政部的报告明确指出,没有一些控制的自我监管不再是一种选择。

它提出了一系列问题,指出有报告称“投诉处理程序糟糕”,“缺乏对消费者的困难援助导致补救延误或不令人满意”。

报告称,“无阻力的注册购买现付后付产品加剧了其他对消费者的伤害,如欺诈、过度销售和金融滥用。”

它还提出了其他问题,包括与消费者债务规模相关的“过度”和“不成比例”的费用和收费。

报告指出,今年早些时候,企业监管机构澳大利亚证券和投资委员会(ASIC)对消费者进行的一项调查发现,19%的“现买后付”消费者削减开支或不购买必需品,以便及时还款。

另一份基于去年对该行业的详细调查的ASIC报告发现,五分之一的消费者拖欠还款。

财政部的文件还指出,“不良的产品披露做法和缺乏警告要求意味着消费者没有足够的信息来做出明智的选择”。

而针对消费者的“主动销售和广告行为”鼓励使用先买后付的方式购买杂货和公用设施等必需品。

 

 

财政部的报告为监管干预提供了三种选择,其中最严格的一种是先买后付,由《信贷法案》(Credit Act)监管。

该报称:“在这种情况下,先买后付的供应商需要获得并持有澳大利亚信用证 (ACL)。”

一个不那么严格的选择是根据《信贷法案》对先买后付的参与者进行有限的监管。

该报告称:“这种方法将要求先买后付的供应商获得并持有ACL,再根据《信贷法案》引入修订的负责任贷款义务(RLOs),以确定不合适的情况,并结合加强的行业法规。”

建议中最不严格的选择是加强目前自我监管的行业法规,但增加一个“负担能力测试”,试图帮助确定客户是否有能力偿还债务。

目前的行业规则受到了消费者团体的批评,因为它不合法,也不具有可执行性,任何不遵守义务的“先买后付”参与者都不会受到惩罚。

琼斯表示:“我们实际上并不想阻止人们获得适当的信贷产品,我们只是想确保,在提供这些产品的地方,都是以安全的方式进行的。”

包括CHOICE、金融咨询协会和全国各地消费者法律中心在内的消费者团体表示,在咨询文件中探讨的三种选择中,唯一能充分解决对消费者伤害的选择是,以与其他信贷产品相同的方式对其进行监管。

 

 

他们认为,另外两种选择——通过购买力测试加强行业自律规范,或者通过引入滑动购买力测试,将先买后付部分纳入信贷法规——只会让问题继续存在。

“许多使用BNPL的人收入很低,有时甚至不稳定,”澳大利亚金融咨询公司首席执行官菲奥娜•格思里(Fiona Guthrie)表示。

“虽然人们借贷的金额看起来很小,但当债务无法偿还时的影响却很大。人们不得不放弃购买其他必需品,以支付他们现在购买的信贷产品和偿还以后的债务。”

“先买后付就是信贷,简单明了,因此它需要像其他信贷产品一样受到监管,为人们提供足够的保障。”

消费者行动法律中心首席执行官杰拉德·布罗迪表示,他们经常收到拥有多个账户的人的投诉。

“先买后付和预付工资的服务无助于人们制定预算,它们只会增加预算的难度,”他说。

Zip 董事总经理 Cynthia Scott 表示,他们与市场上其他参与者的不同之处在于,他们一直持有澳大利亚信用许可证 (ACL),并对澳大利亚客户进行信用和负担能力测试

她表示,该行业正在迅速发展,“随着它的成熟,监管至关重要”。

她说:“重要的是要设置适当的监管,以确保消费者受到保护。”

 

 

相关法律可能在2023年底前通过

 

琼斯表示,无论政府选择哪一种,所有先买后付的参与者都需要问自己,他们卖给消费者的产品是否会对消费者造成伤害。

这些问题包括:推出这一产品合适吗?推销面临的客户能负担得起吗?

他说:“如果其中任何一个问题的答案是‘否’,那么他们就应该建立相应的系统,以确保一些人无法访问或不会出售他们的应用程序或产品。”

“在我看来,这似乎是一个相当低的门槛。”

琼斯表示,这可能还意味着,迄今为止能够通过快速、简单的自动化在线流程获得信贷的许多消费者可能不再有资格,这意味着一些行业参与者可能会失去客户,可能不得不退出。

琼斯表示:“我认为,如果供应商达不到最低的行业标准,他们就在这个行业没有立足之地。”

“缺乏适当的监管不应该保护这些运营商。”

该行业被要求在12月23日之前对财政部的文件做出回应。

琼斯表示,在协商后,他们将敲定其中一项监管方案,他希望相关立法能在2023年底前通过。

他表示,企业已被给予了充足的准备时间。

“这是一辆缓慢的火车,”他说。

 

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作者: Cecilia

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