澳大利亚退休人员在使用信用卡方面仍然面临着阻碍，他们表示，银行不了解他们的情况，或者说，银行更愿意贷款给利润更高的客户。
几位退休人员和半退休人员来信表示，他们被拒绝提供信贷，尽管他们认为自己有足够的收入和资产来偿还贷款。他们认为这可能是年龄歧视造成的。
但这些抱怨是在监管日益严格的背景下发生的，这迫使金融机构更加谨慎地对待他们向谁提供信用卡，并取消旨在鼓励人们增加消费的不请自来的信用额度增加。
尽管有资产和收入，但不能使用信用卡
71岁的半退休老人克里斯说，当澳大利亚联邦银行(CBA)告诉他，他没有资格使用他在网上申请的信用卡时，他“简直不敢相信”。
这位悉尼居民说，他有“可观的”资产和收入，包括多处房产。他说，其中一处房产的抵押贷款是他唯一的债务来源，他说他有“足够的收入来支付”。
这位悉尼居民说，他有“可观的”资产和收入，包括多处房产。
作为一名兼职的个体营业者，克里斯正在向银行申请商业奖或商业白金奖卡，以保持与他在法律部门工作相关的商业费用与现有的个人卡(也与CBA有关)分开。
尽管被称为“名片”，但这些产品的负债是个人的，克里斯说，他在申请时必须提供自己的收入、资产和负债信息。
被认为“不安全”
当他的在线申请被拒绝后，克里斯直接联系了CBA。银行告诉他，增加信贷对他来说“不安全”。
克里斯建议银行可以将他现有的CBA卡的54,000美元的限额降低一定的金额，并将相同的金额分配给新名片。银行没有采纳这个建议。
克里斯说这是他第一次被拒绝赊账
克里斯说，这是他“一生”中第一次被拒绝赊账，即使是一张名片上承诺的最低500美元，他也会很高兴。
“(但银行)一直认为我负债太多……我应该减少(债务)，”克里斯说。“现在，如果有人想认真对待这个问题，他们会说:‘我们要做的实际上是减少你现有信用卡上的债务水平。但他们对此只字不提。”
副卡持卡人很难建立信用记录
近年来，随着可在万事达卡和维萨卡网络上使用的“即买即付”平台和借记卡的发展，信贷格局发生了变化。
但研究支付系统的斯威本大学教授史蒂夫·沃辛顿(Steve Worthington)表示，尽管信用卡的使用量可能在下降，但事实证明，信用卡仍很受欢迎。
他说，有人可能想要信用卡而不是其他支付方式的一个原因是，它可以更容易地使用其他信用卡产品。
“这是为自己建立信用记录的一种方式……如果你想获得未来的贷款或抵押贷款，”他说。 “所以它有助于建立你的信用状况，事实上你已经拥有一张信用卡[并]持有它一段时间。”
尽管信用卡的使用可能正在减少，但作为建立信用记录的一种方式，信用卡仍然很受欢迎。
这就是昆士兰州自费退休人员Marilyn在向澳新银行申请信用卡时想要做的事情。
这位72岁的老人用了几年丈夫的副卡后，希望建立自己的信用记录。她说，如果丈夫在她之前去世，她想避免失信。
“我见过很多丧偶的同事，”玛丽莲解释道。 “如果他们的伴侣的健康状况恶化，如果他们是副持卡人，他们突然就无法使用信用卡了。”
Marilyn说她以前用自己的信用卡时没有任何问题。然而，澳新银行拒绝了她的6000美元额度的新卡申请，称她不符合该行的贷款标准。
和克里斯一样，玛丽莲认为她本可以轻松地承担拥有信用卡的成本，她发现银行的决定同样难以理解。
她说:“他们不满意我能用信用卡还款。”“如果你有可观的资产，却要申请6000美元，那就太荒唐了。”
许多其他退休人员也有类似的经历和感受，他们表示，他们无法获得自己负担得起的信贷产品。
许多人还公开表示，拥有一张信用卡作为备用具有持久的重要性，尤其是在海外旅行时。例如，一些人说，当他们试图支付租车和酒店房间的押金时，他们的借记卡不被接受。
银行只是在追逐利润吗?
那么，为什么这么多年长的澳大利亚人显然被剥夺了信贷呢？沃辛顿说，信用卡供应商可能会绕过退休人员，转而向不那么谨慎的消费者提供信贷。
他说，有两种类型的信用卡客户，其中一种对信用卡提供商来说更有利可图。
第一种是“revolver”，他们每个月只偿还最低限度的余额。第二类是“transactor”，他们在免息期内全额付清他们所花的钱。
根据 Worthington 的说法，信用卡供应商的大部分利润来自客户支付的应计利息，这意味着“真正赚到的钱来自revolver”。
沃辛顿表示，信用卡提供商可能会绕过退休人员，转而向不那么谨慎的消费者提供信贷。
这个理论对克里斯来说是正确的，他说他每个月都要还清现有信用卡上的欠款，很少支付利息。他认为这种模式可能是银行拒绝给他另一张卡的原因之一。
“(银行)自己的事实和数据告诉他们，我很容易就能在他们那里还清信用卡，”他说，“所以，除了年龄之外，我能想到的唯一一件事是，他们没有从中赚到一美元，或者赚到足够多的美元。”
玛丽莲讲述了一个类似的故事，她说她几乎每个月都在全额偿还她作为副卡持卡人的信用卡，很少增加利息。
银行回应
为了跟进 Chris 和 Marilyn 的经历，我们联系了相关银行，询问他们如何评估信用卡申请。
澳大利亚联邦银行 (CBA)
CBA在一份声明中表示，在评估信用卡申请时会考虑许多因素，包括申请人的还款能力、他们现有的负债和还款历史。它没有回答有关申请人年龄是否是一个因素的问题。
该银行还解释说，虽然信用卡客户可能被允许继续使用他们的卡，但他们的就业和收入等情况的变化可能会影响未来的信用卡申请。
澳新银行
同样，澳新银行表示，它会考虑“产品对申请人的适用性、收入、费用和还款能力”，并表示它遵循法规来查看信用卡申请人的还款能力——而不是他们的年龄。
两家银行都没有透露，申请者偿还之前信用卡的速度是快是慢，会对他们发放信用卡的决定产生影响。
银行协会指向国家信用法案
澳大利亚银行业协会 (ABA) 代表许多大银行。它说，银行会对申请人的资产进行评估，并会向所有年龄段的申请人提供贷款。
有工作人员透露，银行的贷款受制于《国家信用法案》(National Credit Act)，该法案从本质上阻止贷款机构向消费者提供他们无法偿还的信贷。
该法律于 2019 年要求发放信用卡的贷方根据申请人在三年内偿还信用卡限额的能力来评估申请人的请求。
ABA 建议信用卡申请者如果发现他们的信用卡申请被拒绝，可以向该机构提供进一步的财务状况证明，甚至去找竞争的贷方。
倡议者呼吁为退休人员贷款提供更多的灵活性
老年人权益倡导组织COTA(前身为老龄化委员会)的首席执行官伊恩•耶茨(Ian Yates)表示，拒绝向负担得起的退休人员提供信贷产品是一个持续存在的问题。
他认为，银行拒绝退休人员是因为他们不足以成为“一级市场”，并以负责任的贷款监管为借口。
退休的人通常有大量的资产。这并不是说他们有破产的风险
耶茨认为，银行和监管机构应该更“灵活”，更好地评估澳大利亚老年人的财务状况，然后再以股息或临时工资等非正常收入为由拒绝给予他们贷款。
“退休的人通常拥有大量资产，”他说。 “这并不是说他们有经济上破产的风险。只是他们不符合那些去工作并获得两周工资的人的收入模式。”
耶茨说，COTA此前曾与美国律师协会合作，并成立了一个工作组，讨论拒绝向老年人提供信贷的问题。这项工作因COVID-19疫情而中断，但耶茨表示，他希望看到论坛再次召开，需要时让金融监管机构参与进来，找到提供这种灵活性的方法。
建议退休人员提前计划
National Seniors Australia 是另一个倡导组织，负责人Chris Grice 将这归因于他的组织所做的工作，即教育成员了解金融机构目前提供的更广泛的支付选择，如Visa和万事达网络的借记卡支付。
Grice 还认为，当银行在监管机构的压力下运营时，有时会因为没有给退休人员足够的信贷回旋余地而受到不成比例的指责。
如果他们事先做了一些计划，或者事先知道要到达那个分界点，这当然是很有帮助的。
他表示:“就消费者而言，仍然存在不灵活的地方，或者可能被视为不灵活的地方，但对其他人而言，贷款可能被视为负责任的贷款。
他补充说，这就是为什么他的组织要激励那些想在退休后寻找信贷的“紧缩”到来之前获得信用卡的老年人这么做很重要。
“这就像‘天哪，我真希望我早知道’”格赖斯在谈到退休人员发现自己因为信用问题而受到打击时说。
“(我们)不提倡人们获得信贷，量入为出，但如果他们做了一点规划，或者他们在到达那个分界点之前就知道，这肯定是有帮助的。”
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