如果你有超出生活开支的可支配资金，储蓄和投资可以帮助你实现长期的财务目标——无论是现在有一点额外的闲钱，还是为提前退休攒钱。
也就是说，要在众多的选择中找到方向是很困难的。你应该选择多样化的ETF(交易所交易基金)吗?股票是一个好的选择吗?你应该试着把握市场时机吗?
为了帮助你做出正确的决定，我们将看看不同的投资选择，从设定你的投资目标到根据你的个人情况找到正确的投资类型。
储蓄和投资的区别是什么?
储蓄通常指的是把钱放在一边，通常是现金储蓄账户。在这里，你会得到一定的利率，你的钱，或“资本”，不会有风险。根据澳大利亚的金融索赔计划(FCS)，每个在澳大利亚注册的持牌银行、建房互助协会或信用合作社的账户持有人的存款最多可得到25万澳元的保护。
然而，随着时间的推移，存款的购买力将被通货膨胀侵蚀。下面会详细介绍。
而当你投资时，你会把钱投到一系列不同的资产上，从房地产到股票。
这与储蓄不同，因为当你出售资产时，你将收到的钱的数量是不确定的。资产的价值可能会上升，但如果你不得不以低于你支付的价格出售资产，你也有亏损的风险。
那么，为什么人们选择投资而不是储蓄呢?
有可能获得更高的回报:投资者有可能从投资中获得比储蓄者更高的回报。然而，正如CommBank所指出的那样，尽管回报率有可能大幅上升，但也有可能下降。长期投资是防止这种情况发生的好方法。
防止通货膨胀:目前，澳大利亚的通货膨胀率达到了6.1%的历史新高，而最好的高利率储蓄账户支付的利率仍然只有这个数字的一半，最高在3%左右(截至2022年10月)。如果你把钱投资到一个利率为3%的储蓄账户上，而通胀率为6.1%，那么你和你的钱实际上是在倒退。投资有可能获得更高的回报，以帮助对抗通胀。
复利:复利增长发生在任何收入或利息再投资时，并随着原始货币或“资本”增长。正如《超级指南》所指出的:“当你从一项投资中获得复利时，这意味着你不仅获得了投资本金的利息，而且还获得了利息加本金的利息。”事实上，你的退休金就是一个很好的例子。当你的收益被再投资时，你的投资池就像滚雪球一样，随着时间的推移而增长。
投资前应该考虑什么?
1. 你有应急存款吗?
经验之谈是建立一个应急基金，以支付3个月或最好6个月的生活费用。这可以支付意外的费用，如汽车维修或弥合换工作之间的间距。建议把这些钱放在高利率(或尽可能高)的储蓄账户上，这样你可以在短时间内取出它，而不会受到罚款。
2. 你有高息债务吗?
如果你有个人贷款或信用卡债务，如果你被收取高额利息，首先偿还这些是有意义的。可能也值得考虑更便宜的选择，如0%余额转账信用卡或利息较低的个人贷款。
大致的规则是，如果你支付的债务利息比你的钱赚的多，你应该用这些钱来偿还或清偿债务。
3.你知道其中的风险吗?
尽管风险因投资类型而异，但投资也有损失部分或全部投资资金的风险。回报率可能低于预期的风险也存在。如果你不愿意承担这些风险，就不应该进行投资。在加密货币投资方面尤其如此，澳大利亚尚未对加密货币进行监管，而且其波动性是出了名的大。
如何设定投资目标
在决定投资类型之前，你应该考虑以下问题，以帮助你根据自己的情况制定正确的投资计划:
1. 你的财务目标是什么?
从建立你的总体财务目标开始。短期目标可能包括购买一辆汽车，或者在未来两三年存钱买房。
你可能有一个中期目标，比如设立一个基金来抚养孩子，或者去度一次一生只有一次的假期。
长期目标可能是开始为您的退休金供款以补充退休金保障
在一开始就设定你的财务目标是很重要的，这样你就可以根据时间段匹配最合适的投资，以及相关的风险和回报。
2. 你可以投资多少？
存了钱以备不时之需，下一步就要决定投资多少了。
在支付费用后，计算出你是否有剩余的钱在月底支付你的开支。如果是这样的话，你可以考虑每月定期投资一笔钱，随着时间的推移积累你的投资资金。或者你可以考虑一次性投资，比如奖金或遗产。
无论您选择哪个选项，您都应该计算出您可以投资的金额以及您是否需要在紧急情况下使用这笔钱。
3.你愿意承担多大的风险?
总体而言，风险和回报之间存在相关性——愿意承担更高风险的投资者可能会获得更高的回报。
债券(公司债券或政府债券)通常被视为更安全的选择。政府债券尤其被认为是低风险投资，根据其当前交易价格提供固定回报或“收益率”。
投资股市的风险更高，过去六个月的情况表明，即使在澳大利亚，股市也可能剧烈波动。但是，值得注意的是，股票市场长期表现良好。投资公司先锋集团(Vanguard)分析了这些数据，发现澳交所过去30年的年均回报率为9.8%，而美国股市的回报率略高，为11.8%。
在股票市场内部，风险和回报存在很大差异。例如，根据Trustnet的数据，在57个投资行业中，拉丁美洲在2022年年中实现了5%的最高回报率，但在此前两年所有行业的回报率都是最低的，2021年和2020年分别为12%和15%的负回报率。
4. 你的时间安排是什么?
在确定了你的财务目标之后，你应该算出你想把钱投资多长时间。一般来说，你应该考虑至少五年的投资期限:股票市场可以下跌，也可以上涨，这有助于你平滑平均回报。
少于5年的投资可能会带来挑战。如果你需要在短时间内取回你的钱，而你的投资已经暂时贬值了，你可能在一个糟糕的时间出售它们。
如果你在未来几年可能需要动用你的钱，你最好把钱放在储蓄账户里，这样你的资金会得到保护。
同理，如果你想投资较长一段时间，比如你的超级基金，你可能会选择风险较高的选择，因为你的投资有时间从任何下跌中恢复。
无论你选择的时间段是什么，当你接近出售投资的时候，改变你的投资组合的余额是明智的。随着时间的推移，出售一部分股市投资，并将收益存入储蓄账户，可以保护你的钱不受股市短期下跌的影响。
5. 你是在寻求收入增长还是资本增长?
有两种类型的投资回报:“资本”增长(投资价值的增加)和收入。
有了储蓄账户，你就能以利息的形式获得收入。在投资方面，它通常采取股息的形式:这是公司向股东支付的现金，通常是一年或半年一次。
尽管许多人投资股票市场是为了资本增长，但产生收入流的能力可能是有用的。收入流也可以用于退休，同时让投资的资本增值并在未来产生收入。当一些房地产投资者投资于积极的、提供高租金收益的物业时，他们会走这条路。许多公司为了这种可靠的租金收入流而牺牲资本增长。
然而，收入和资本增长之间可能存在权衡。一些高增长的美国科技公司选择将剩余利润再投资，而不是支付股息，这理论上应该会导致更高的资本增长。相比之下，英国一些较低增长的蓝筹公司定期向股东支付股息。
有哪些类型的投资可供选择?
可供投资的资产种类繁多，从不动产、老爷车、名酒和珠宝等实物资产，到股票、基金和债券等金融资产。
如果你想投资金融资产，将你的投资分散到不同的资产类型是很重要的。一个平衡和多样化的投资组合有助于防止一项投资表现不佳，也可能平滑不同水平的波动。
让我们仔细看看投资者有哪些选择:
1. 股票
购买一家公司的股票可能会给投资者带来资本增长和股息形式的收入。在ASX 200指数上有很多选择，包括澳大利亚电信、科尔斯和联邦银行等澳大利亚大公司。一些人投资于单个公司，而另一些人则将风险分散到多个行业，并投资于整个指数。
其中最常见的一种方式是通过ETF或管理基金。你也可以通过你的超级基金直接投资股市，其中许多基金至少有一定的股票市场敞口。
然而，投资股票是一个高风险的选择，因为股价不仅受到股票市场整体的影响，也受到公司特定因素的影响。
2. 投资etf等被动型基金
如上所述，被动管理基金，也被称为“跟踪”或“指数”基金，旨在复制指数的表现，如asx200或纳斯达克指数。该基金将购买指数中的所有标的股票，通常按其市值的相同比例购买。
被动型基金也是一个低成本的选择。晨星公司(Morningstar)报告称，被动型基金的平均年费为0.12%，而主动型基金为0.62%。
被动管理基金有多种形式，但交易所交易基金(etf)是最常见的一种。
除了主要股市指数外，一些更专业的etf还跟踪贵金属、原油和半导体等大宗商品指数。
在股市上涨时，被动型基金是一个不错的选择，因为它们为投资者提供了指数的平均回报率，而没有投资于单个公司的风险。然而，在下跌或动荡的市场中，它们是一个风险更高的选择，因为基金经理无法采取措施防止损失。
3.投资主动型基金
积极管理型投资将投资者的资金汇集在一起，由基金经理代表投资者进行投资。由于基金经理的目标是跑赢ASX 200等指数，因此他们收取的费用更高。
根据他们的投资授权，他们可以投资于一系列不同的资产(如股票、大宗商品和房地产)、行业(如技术、医疗保健和基础设施)和地域(包括澳大利亚、美国和新兴市场)。
通常，你购买这些管理基金的单位，其价格会根据相关投资的表现而波动。
4. 投资政府和企业债券
政府和企业债券被认为是最安全的选择，因为它们提供固定的回报率。这样做的好处是它们不像其他投资那样波动很大，但缺点是没有低点就没有相应的高点。
当然，企业债券被认为比政府债券更有风险，因为公司有可能破产，危及你的投资。
5. 以现金或定期存款的形式存钱
除了把钱藏在床垫下，现金或定期存款是所有选择中最安全的，因此，它们永远不会给散户投资者带来惊天撼地的回报。
在过去几年里，澳大利亚的高利率储蓄账户一直处于历史最低水平，但随着利率上升，银行也面临着提高储蓄账户利率的压力，许多银行正在这么做。即便如此，这些回报可能低于澳大利亚的通货膨胀率。
定期存款的利率通常比储蓄存款略高，但通常有最低投资额，通常在5000美元左右。
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