澳洲消费者团体警告说，除非联邦政府实施更严格的规定，将下一波信贷产品扼杀在萌芽状态，否则先买后付(BNPL)提供商将继续钻法律漏洞。
随着生活成本危机继续蔓延，消费者团体表示，应强制BNPL提供商——如在澳大利亚证券交易所上市的Zip和Afterpay——遵循适用于信用卡的相同规则。
在联合提交给财政部的一份文件中，他们还呼吁采取一系列额外的保障措施，包括对滞纳金和收费设置上限，禁止主动提出提高支出限额的提议，以及禁止使用信用卡支付 BNPL 债务。
去年11月，财政部发布了一份文件，邀请行业参与者和利益相关者提供意见，并制定了一个框架，对这一新兴行业实施更严格的监管，效仿英国和新西兰的类似举措。
该文件提出了三个选项。第一个选择是加强自我监管和负担能力测试。第二是将 BNPL 部分纳入澳大利亚国家消费者信贷保护法(National Consumer Credit Protection Act)，要求供应商获得澳大利亚信贷牌照，并加强其行业代码，对产品采用滑动“不适宜性测试”。
第三项建议——也是消费者团体支持的唯一选项——将把该行业完全纳入《信贷法案》之下，并使目前适用于信用卡提供商的负责任贷款义务也适用于BNPL运营商。这将包括要求运营商对消费者的财务状况进行合理调查，并采取合理步骤核实这一信息。
Close Lending Loopholes是一个由澳大利亚最大的消费者维权组织、慈善机构和社区法律中心组成的联盟，该联盟去年12月向财政部提交了一份联合意见书，也主张在第三种方案概述的基础上，提供一些额外的消费者保护措施。
消费者团体表示，财政部讨论文件中的前两个选项以消费者保护为代价，对BNPL 行业做出了太多让步。
“方案1和方案2都将为BNPL创建定制的监管形式。它将留下许多允许 BNPL 产品出现的非常合法的漏洞。”
“政府十有可能在几年内发现自己不得不制定进一步的监管措施，以遏制旨在利用这些漏洞的新一波信贷产品。这将是一个必须避免的反常结果。”
这些组织表示，第三种选择将解决BNPL的一些主要问题，它们认为这些问题会增加消费者的整体债务水平。其中包括易于上手、开立和使用账户所需的信息最少，以及同时拥有多个BNPL账户的能力，这被称为贷款叠加。
在2022财年，澳大利亚BNPL账户的数量从500万激增到700万，主要由18岁至34岁的人持有，交易金额达160亿澳元，比上一财年增长了37%。
虽然上市的BNPL提供商的股价在疫情开始时飙升，但去年却大幅下跌，原因是投资者担心，在利率上升和通胀加剧的情况下，消费者，尤其是年轻群体，将无法偿还他们的余额。
目前，代表约90%市场的九家BNPL提供商签署了由澳大利亚金融行业协会(AFIA)制定的自愿行业准则，但消费者团体表示，它不应该取代立法要求和保护。
当财政部的文件发布时，几家规模较大的BNPL提供商表示，他们欢迎监管，但补充说，监管必须符合目的和比例。据了解，至少有一家最大的提供商支持选项2，市场也押注政府将选择这条路线。
将主要 BNPL 列为成员的 AFIA 在 12 月表示，它不反对监管，但它需要“适当的规模，它需要反映事情的实际运作方式以及客户如何实际使用它”，框架应该是“相称的，可扩展的和有针对性的”。
这份以消费者为中心的意见书来自22个组织的联盟，包括金融权利法律中心、澳大利亚金融咨询委员会、CHOICE、消费者行动法律中心、一些社区法律中心和慈善机构，如Anglicare、圣劳伦斯兄弟会和圣文森特德保罗协会。
澳大利亚金融咨询公司首席执行官菲奥娜·格思里(Fiona Guthrie)表示，特别是去年，由于生活成本危机给家庭带来了压力，他们看到人们求助于BNPL来支付生活必需品，但结果陷入了经济困难。
她说:“使用BNPL的许多人收入很低，而且往往是不稳定的，虽然人们的借款金额可能看起来很小，但它们会迅速像滚雪球一样滚雪球，当债务无法偿还时，影响是巨大的。”
在12月提交的报告中，公共利益倡导中心表示，其研究发现，BNPL和类似的信贷产品越来越多地用于支付包括能源在内的必需品，并建议不应将其用于支付能源账单，并应考虑禁止将其用于支付其他基本服务。
消费者行动法律中心首席执行官杰拉德·布罗迪表示，他们呼吁的改革将有助于防止人们陷入圣诞节后常见的“债务螺旋”。
“主动提供贷款意味着人们在一开始就不想要贷款的情况下最终会负债累累。它会导致财务困境，并且已经被禁止用于信用卡，”他说。
“我们迫切需要始终如一地对待包括BNPL在内的所有消费信贷产品，这样无论提供商是谁，人们都有相同的保障措施。”
#金融风投# 澳洲 信贷# 免息分期付款# 澳洲 信用卡# 澳洲 律师# 澳洲 借贷合同#BNPL# 消费 金融 #澳洲 投资#
