人们敦促政府加强对 “先买后付”(Buy now, pay later)服务的监管，以保护社会的弱势成员，包括家庭暴力的受害者。
带头呼吁该行业变革的是消费者权益团体，他们说这些产品缺乏监管，损害了澳大利亚人的生活。
他们希望 “先买后付”（BNPL）供应商能够检查客户是否处于财务困境，并提高贷款人之间的透明度。
BNPL服务已经深入到澳大利亚的零售和金融领域，根据Experian的研究，71%的澳大利亚人至少使用过Afterpay或Zip等供应商的产品。
政府现在正在考虑加强对BNPL供应商的检查，以审查客户，确保他们能够偿还借给他们的钱。
财政部正在考虑三种方案，以改革围绕BNPL产品的法律，确保消费者受到保护，不会陷入财务困境:
- 一个略微严厉的行业准则，类似于目前的规则，但包括一个负担能力测试。
- 应用信贷法的部分内容来加强监管，但对BNPL进行调整。
- 应用信贷法的全部效力，将BNPL产品与其他金融产品一样对待，包括让公司持有信贷执照，并像银行和信贷车一样承担负责任的贷款义务。
Jess是一位单身母亲，她在与她的伴侣开立第一个BNPL账户时靠的是福利金，她非常清楚债务是如何迅速失去控制的。
她说：”一开始是他开的账户，然后我就被这些债务缠住了。”
“我只是对自己说，’好吧，我已经有了，我也可以使用它们，’然后就演变成’我就再申请一个，反正我已经负债了，’然后就一直这样下去。”
Jess最终欠下了1万多美元的债务，开设了12个不同的BNPL账户，包括Afterpay、Zip、Lattitude以及一些不太知名的供应商。
她说：”事情到了这样的地步，我靠政府付款，作为一个单亲和家庭主妇，我甚至不能每两周向这些公司支付10美元，因为当我支付账单时，我已经没有足够的钱来支付了。”
“所以后来他们开始说，’好吧，我们要找收债人，我们要让你破产’。”
Jess赞成将BNPL服务与其他信贷产品放在一起，认为需要做更多工作来保护弱势消费者。
“当人们申请时，他们没有足够的检查，任何人都可以申请任何人，”她说。”他们不做信用检查，他们在大多数时候不要求提供身份证。”
帮助Jess消除债务的家庭暴力组织Good Shepherd表示，他们的财务顾问中，有四分之一的人在使用BNPL的客户中看到胁迫性债务。
BNPL服务目前遵守一个自愿的行为准则，Afterpay认为这应该被强制执行，以支持将这些服务纳入更严格的信贷法规则。
Afterpay在提交给调查的文件中说：”关于负担能力评估，Afterpay的观点是，其现有的产品和政策，在BNPL守则的支持下，已经提供了比传统监管信贷产品更好的结果”。”然而，我们支持采取步骤，以有节制的方式发展目前存在于BNPL代码中的框架，以在消费者保护和金融包容性之间取得适当的平衡。”
其他参与者，如ZIP，认为财政部应该考虑方案2，即法规应该为BNPL量身定做，但不会像银行或信用卡供应商那样对待他们。
“……我们认为，在某些领域，可以采取更有力的监管立场，”他们的意见书写道。
“我们认为，修改《信贷法》，要求BNPL供应商持有[澳大利亚信贷执照]，将确保内部和外部争端解决、困难条款、补偿安排、费用上限和营销规则的正确义务。”
这些玩家认为，最严格的方案将迫使他们拿出太多的钱来遵守法规，这可能会使业务无法生存。
尽管BNPL供应商提出抗议，但据Experian的信贷服务总经理Tristan Tyler称，向BNPL调查提交的大多数意见都赞成加强监管，该行业自身的规则不在其他信贷服务的范围内。
他说：”BNPL存在于自己的生态系统中，其他贷款人不能像在正常的信用报告系统中那样看到正在发生的事情。“
“那么主要的辩论似乎是如何适用负责任的贷款义务。”
悉尼大学金融学教授Andrew Grant表示，与Jess一样，大多数在BNPL服务中遇到麻烦的客户都是在与多个供应商开设账户时遇到的。
他说：”问题是，人们最终会过度消费，或者没有足够的钱来维持生计，所以他们又注册了一个现买现付的账户，然后你就会发现你所处的债务的洞会越来越深。”
当个人开立多个账户时，陷入财务困境的危险就会大大增加。
Tyler先生说：”如果人们使用两个或更多的BNPLS，他们面临风险的可能性要比使用较少的人高十倍左右。”
Grant教授赞成提高客户是否拥有多个账户的透明度，以避免这种情况的发生。
“我们希望看到，至少有一些信息与信用局共享，以便其他贷款人可以看到你有多少个现购现付账户”, Tyler说，”这样他们就可以做出决定，反映出你在个人贷款或信用卡或其他信贷产品上出现拖欠或违约的可能性。”
Tyler先生说，加强监管将给客户带来 “保护”，不仅禁止那些处于财务困境的人恶化他们的处境，还可以迫使公司为那些发现自己陷入困境的人承担责任。
这也是Jess所赞成的，她说在她需要帮助的时候没有得到任何帮助，只是在好牧人和她的财务顾问介入的时候才得到了缓和。
Jess说：”当我需要帮助时，他们在哪里？”
“当我给他们打电话和发电子邮件时，他们无法帮助我，他们只是不停地说，’我们无能为力，你需要支付它’。”
文章来源：https://www.news.com.au/finance/business/retail/spiralled-hidden-horrors-of-buy-now-pay-later/news-story/00ce6897586e2a48544cd28b4f25fc19
