澳大利亚储备银行(Reserve Bank of Australia)改变25-30年期抵押贷款的现金利率并不罕见。随着目前利率的上升，房主今天可以提前采取一些措施为抵押贷款作准备。
由于利率可以说是影响住房贷款的最大持续成本，为利率上升做好预算可能有助于减少潜在的财务压力。
澳洲联储，现金利率，住房贷款，以及贷方
澳大利亚的现金利率是由澳大利亚储备银行(RBA)设定的，对银行和其他贷款机构的隔夜贷款收取的利率。它还会影响银行向客户收取的住房贷款利率，以及储蓄账户和定期存款利率。
那么，当澳洲联储提高利率时，这对你的房贷有什么实际影响呢?
浮动利率是通常受现金加息影响的利率类型。简而言之，如果您使用的是浮动利率房屋贷款，而您的贷方选择根据现金利率提高利率，那么您的利率——月供（每月抵押贷款还款额）——将会增加。
但固定利率客户还没有走出困境。如果您目前使用的是固定利率房屋贷款，您的利率在您同意的固定期限内不会改变。但是，一旦这个固定期限结束，您可能会发现您的住房贷款恢复为贷方的标准浮动利率。这可能高于您当前的固定利率，您的抵押贷款还款额也可能会增加。
如何应对目前的住房贷款利率上升
如果您目前正在偿还抵押贷款，如果您希望减少加息对预算的影响，您可能需要考虑一些选择。
额外还款
如果你的贷方允许额外还款而没有罚款，那么现在就采取行动，用额外的还款来减少你的贷款本金可能是值得考虑的。你越能减少你的本金欠款，你就越能减少你的月供。
我们对这些数字进行了分析，发现即使在25年期75万美元、利率为3%的住房贷款中，每周多支付50美元，也可以在整个贷款期限内节省近2.9万美元的利息。
对冲账户
如果你的贷方提供了一个对冲帐户，那么可能也值得考虑使用此住房贷款功能。
这是与您的房屋贷款相关的交易账户。与削减本金的额外还款不同，您存入对冲账户的资金可以“抵消”或减少您支付的利息金额。此外，如果需要，您还可以提取这些资金，例如进行家庭装修。
根据最新的APRA数据，平均而言，使用对冲账户的房主可能会提前四年还款。我们的研究发现，同样的房主拥有 750,000 美元的抵押贷款，其对冲账户中的平均金额为 100,000 美元，五年内可以节省超过 16,000 美元的利息。
考虑转贷
如果您的贷方将利率提高到超过您可以轻松应对的水平，并且您已经偿还了几年的抵押贷款并积累了一些资产，那么研究低利率贷方可能是值得的。转贷到一个低利率的住房贷款可能是一个不错的选择，给自己在一个利率下降的时间增加利率。
我们的研究显示，如果一名房主有50万美元的抵押贷款，还需要再融资25年，他们或许可以省下数千美元的利息。
如果借款人从澳洲联储目前的平均现有客户利率3.52%切换到我们数据库中最低的浮动利率3.10%，他们可能会节省:
第一个月还111美元
第一年的利息为1332美元(假设没有其他利率变化)。
即使没有现金利率变动，也会出现周期外加息
尽管贷方被鼓励跟随澳洲央行的现金利率节奏，但它们仍对利率拥有最终决定权。
事实上，我们的研究发现，尽管2021年没有上调现金利率，但四大银行最低固定利率的平均增幅在0.35%至1.31%之间。
房主应该着重关注银行利率和相关新闻，这样他们就不会惊讶于他们正在偿还的抵押贷款突然上升了。
如果您对您的贷方在周期外提高利率感到不满，那么可以值得致电您的贷方并要求降低利率。如果他们不让步，您可以考虑研究向较低利率的贷方转贷看是否更适合您的预算和目标。
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