为了缓解目前压在经济上的通货膨胀，澳大利亚储备银行（RBA）终于开始收紧货币政策，在过去的三个月里将官方现金利率以25-50个基点的速度提高。
迅速变化的利率环境意味着银行将更严格地审查借款人的收入和财务状况。如果你没有能力处理更高的房屋贷款利率，你会发现银行将不太愿意借给你想要的金额。
随着进一步的加息迫在眉睫，西太平洋银行预计，今年将有高达90%的借款人感受到抵押贷款的压力。
但是，利率上升并不是借款人必须要面对的唯一挑战。我们看看最近几个月出现的一些额外障碍，以及买家可以采取的一些步骤来克服它们。
银行对房屋贷款采取更严格的贷款标准
甚至在宣布加息之前，行业监管机构APRA就已经预测到了不安，因为去年的风险贷款上升。它得出的解决方案是引入更严格的服务性缓冲区。
现在，贷款人在评估借款人的信用状况时，需要在其住房贷款利率上增加至少3%（高于2.5%）的保证金。这意味着如果你申请年利率为3%的贷款，你将被评估为年利率为6%的还款能力。
但这并不是我们看到的贷款标准的唯一变化。担心过度暴露于高风险贷款，更不用说来自APRA的报复，也促使一些银行在债务收入比方面采取更严格的协议。
上个月，澳新银行将其DTI上限从9降至7.5，这意味着它将不再向借款人提供超过其收入7.5倍的贷款。NAB也将其DTI上限从9降至8，理由是需要对潜在的抵押贷款压力保持警惕。
这些变化最终限制了借款人能够获得的资金数额，这意味着许多人将不得不把目光投向价格较低的房产。一些人甚至可能发现自己完全失去了信心。
购物和学生债务再次困扰着年轻买家
借贷能力的另一个主要消耗是 “债务 “定义的扩大。虽然贷款和信用卡债务是老生常谈，但新的APRA法规已经扩大了贷款人在偿还房屋贷款时必须考虑的因素。
从现在开始，你欠Afterpay、Zip或Klarna等现购现付（BNPL）服务的任何债务都必须包括在DTI服务能力测试中。这让很多潜在的借款人措手不及，因为BNPL往往被看作是一种支出，而不是一种信贷额度。作为预防措施，Afterpay建议客户在申请住房贷款时暂时关闭账户，然后在批准后重新打开。
贷款人还必须正式查看你的HECS-HELP学生贷款债务，该债务在今年膨胀了高达550%。虽然这在新法规之前是相当普遍的做法，但APRA将其纳入其中，正式成为需要处理的重要债务–并进一步收紧贷款限制。
更重要的是，这些类型的债务往往在年轻的澳大利亚人中最常见。通过增加他们持有的债务水平，APRA为年轻买家在首次置业的道路上增加了又一个经济障碍。
通货膨胀对家庭预算的挤压
然后是钱包里的大象–通货膨胀。生活成本的上升降低了普通澳大利亚人对杂货的购买力，更不用说他们的住房贷款。根据澳大利亚统计局（ABS）的数据，5月份非可支配项目的支出增长了8.6%，这意味着购房者不得不掏出更多的现金来支付基本的生活必需品。
通货膨胀也收紧了借款人每月还款的总体回旋余地，无论他们偿还的是哪种住房贷款。没有准备的消费者可能会发现自己不得不偷工减料，或者在最坏的情况下，陷入抵押贷款压力。
首次置业者可以做什么？
年轻的澳大利亚人可以被原谅，认为他们的胜算很大，但这些挑战是有解决方法的。
首先，有一些政府计划旨在帮助澳大利亚人购买他们的第一个家。这些计划包括首套房业主补助金、首套房贷款存款计划、首套房超级储蓄者和家庭住房担保。
像工党政府的新的帮助购买计划一样，共享股权计划也变得越来越普遍。这些计划通过让家庭与政府达成共同拥有的安排，减少了购买房屋的前期费用。
最后，有希望的借款人应采取措施，降低他们在贷款人眼中的风险状况。这可能包括偿还现有的债务，储蓄更多的存款，整理信用记录，并注意你的投资组合可能给人的印象。
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