去年冬天，一位朋友突然去世了。几周后，与她同居的对她施暴的男友要求得到她的全部财产。他还想要她所有的退休金。
由于她没有任命任何人继承她的遗产，尽管她的家人反对，但她的男朋友仍被视为法律的合法受益人。
在我的朋友中，迅速流传着这样一种说法:为你的退休金指定一个受益人是多么必要，世事难料，尤其是在疫情肆虐的这几年。当我们哀悼这位朋友时，我们意识到把我们的退休金事务安排妥当是多么重要。我们中的大多数人都热衷于并准备将原生家庭纳入我们的退休金计划中，结果却让我们大吃一惊。你不能指定父母和兄弟姐妹作为退休金受益人。我们互相叫苦不迭——这怎么可能呢?
我们采访了律师表示:“父母和兄弟姐妹通常不符合SIS法案(退休金法)对‘受抚养人’的定义，因此通常不能被指定为受益人。”受抚养人包括配偶（合法或同居）、孩子、经济上依赖的人或与养老金用户有相互依赖关系的人。
“但如果你决定指定你的父母和兄弟姐妹作为你的遗产继承人，你可以通过指定你的遗产代表或法定个人代表作为你的受益人来实现。
“在这种情况下，如果你意外去世了，你的养老金和任何人寿保险收益都将分配到你的遗产中，如果你正确地规划了遗嘱安排，你可以让你的养老金按照你想要的任何划分需求在父母和兄弟姐妹之间分配。”
在工作中，当我提到我朋友去世后发生的不幸事件时，我被惊得瞠目结舌。对 9 名同事的随机抽样发现，只有两人知道养老金委任受益人的重要性，只有一人真的去委任了受益人。
三天后，一位同事向我跑来，既自豪又沮丧。“我打电话给我的养老金基金，试图解决问题，但我很生气，他们告诉我，我不能委任我的父母或兄弟姐妹。我的意思是，无意冒犯我的男朋友，但我希望我的养老金福利给我的父母和兄弟姐妹，而不是他。也许那时我就不会提名任何人了。”
这将是一个错误。“如果您不提名任何人接收您的养老金，那么这将由受托人自行决定。他们会参考退休金法，可能会把钱付给你不打算给与的人。”
“大多数人可能还没有意识到，您的养老金并不会自动成为您遗产的一部分。所以你得为此做些特别的安排。实际上，你应该知道你想让你的养老金留给谁，然后你需要确保你的遗嘱与你的愿望保持一致，包括退休金。”
相反，确保您的养老金如期发挥作用的关键是及时了解您生活中的重大变化。
当你的生活发生重大变化时，比如一段关系破裂了，及时复查你的养老金受益人提名是很重要的。”
“在进行养老金安排时还应考虑税收，因为非受抚养受益人需要对遗产收益征税，而受抚养受益人则不需要。”在可能的情况下，应规划如何分配您的资产，以实现你的遗产的最佳税后收益。
同样值得注意的是，当一个60岁以上的退休人士提取退休金时，他们可以免税。因此，将其取出并赠予非受抚养人可能是一种节税的管理方式，出于多种原因，这种选择可能被认为是理想的选择。”
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