随着澳大利亚储备银行(Reserve Bank of Australia)警告未来将进一步加息，人们担心过度借贷的借款人可能会违约偿还抵押贷款。
这是一个可怕的前景，但在澳大利亚金融咨询公司工作的金融顾问洛迪·斯图尔特(Lody Stewart)说，有很多方法可以让你摆脱困境。
但在我们讨论这个问题之前，让我们先回顾一下银行收回房屋的三个步骤。
银行收回你房子的流程是怎样的?
银行重新处理因拖欠抵押贷款而处理收回房屋的过程有三个基本步骤。
以下是联邦政府网站 Money Smart 的解释，该网站旨在帮助澳大利亚人解决金钱问题：
1)违约通知
首先，银行必须发出违约通知。
这个通知给你30天的时间来偿还你错过的款项以及你正在偿还的款项。
2)索赔声明
如果30天过去了，你还没有还款，你的银行会给你发一份索赔声明书或传票。
这标志着银行开始对你采取法律行动，要求返还你的住房贷款的剩余金额。
此时，您可以通过争议解决方案进行抗辩或提交争议，但需要多长时间取决于您所在的州或地区。
如果你什么都不做，银行可以收回你的房子。
3)驱逐
如果银行得到法院的命令收回你的房子，你会收到一份迁出通知或警长的信件。
然后一个治安官会来到你家，驱逐你，换锁。
但在偿还抵押贷款方面遇到困难并不一定会导致被驱逐。
下面是如何应对这种情况的方法。
如果您知道自己会错过还款，该怎么办？
斯图尔特女士说，你应该拨打国家债务帮助热线1800007免费咨询财务顾问。
她说你得算出你能出多少钱。
“回顾你的收入和支出，准备一份预算，因为这将让你知道你实际能负担得起多少钱来偿还。
“想办法减少其他开支，腾出钱来偿还住房贷款。
记得给银行打电话。
斯图尔特表示:“如果你错过了一笔还款，你无法全额还款，或者你认为你可能会错过一笔还款，那么至关重要的是，你要立即给你的贷方打电话，寻求援助，并讨论你的选择。”
“你越早制定出这些选择，结果就会越好。”
银行要等多久才能发出违约通知?
斯图尔特表示:“没有硬性规定。”
她说，银行通常会等到客户至少逾期60天。
违约至少要在60天内才会出现在你的信用报告上。
如果我收到默认通知，我该怎么办?
计算出它的到期时间。
在这一点上，仍然有可能阻止事态进一步发展。
斯图尔特表示:“违约通知必须给消费者至少30天的时间来修复违约。”
“只有当违约通知期限已过，而消费者尚未修复违约时，才能开始执行程序。”
如果你收到默认通知，你有哪些选择?
以下是你的一些选择:
与您的银行制定困难援助安排
想办法偿还当前的贷款——这可能意味着要求加薪，做额外的工作或出租房间以获得额外收入
搬出去，把你的整个房子租出去，住在一个比你的按揭还款成本更低的地方
卖掉你的房子
让银行收回你的房子
我如何获得困难援助?
你得到的困难援助取决于你的情况，但你的银行可能会同意暂时减少或暂停你的付款，直到你能恢复正常还款。
为此，您需要联系您的银行。说明你有经济困难。
如果适合你，你应该询问以下选择:
在你的情况改善之前，减少几个月的支付金额
抵押贷款的期限是否延长了，在贷款结束时增加了三个月的逾期付款和利息
暂时停止偿还抵押贷款，直到情况好转
只支付暂时的利息
改变支付计划
但不要同意一项你知道自己负担不起的还款计划。
“如果你打破了还款安排，未来就很难再协商另一个还款计划。”
并确保记录您与谁交谈以及何时交谈。
如果我得不到困难补助怎么办?
如果你无法与贷方达成协议，违约通知即将到期，或已经到期，那么立即向澳大利亚金融投诉管理局(AFCA)提出争议。
你的贷方不能继续任何进一步的执法程序，因为此事仍在AFCA处理，尚未解决。
在这段时间里，继续偿还你能负担得起的贷款——这将阻止你进一步延期，并有助于向AFCA和贷款人证明你提出的数额是可以负担得起的。
如果银行以低于你欠款的价格出售房子怎么办?
你仍然必须全额偿还贷款。
如果银行以高于你所欠的价格出售你的房子怎么办？
剩下的你留着。
但你可能需要剩下的钱来支付额外的法律费用和未支付的费用，比如你必须解决的市政费或法人团体费。
银行能让你出售其他资产吗?
不能。这只能让你出售贷款附带的资产。唯一的例外是，如果这件事以破产程序告终。
如果你的房子被收回，这是否意味着你破产了?
不是。只有在你宣布破产或被债权人非自愿破产的情况下，你才算破产。”
“你的抵押贷款机构不必让你破产才能收回你的房子。
“破产显然会影响你的信用评级，从而影响你未来获得信贷的能力。”
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