在澳洲，财富管理包括财富增值和财富保护两个部分。保险是保护财富的重要工具之一。通常在澳洲的人寿保险公司会提供六大类型的险种。本篇知澳网带您具体介绍一下收入保障/收入保险。
收入保障险(Income Protection) 是澳洲特有的一种保险。它是当受保人受伤或生病而不能工作，保险公司就会提供赔偿的一种保险。
收入保险一般保的是：
按月支付给受保人由于生病或受伤引起的不能工作，所丧失的那部分主动报税收入的up to 75%+养老金部分的这笔钱。
这里面包括waiting period等待期（解释：出意外后等多久可以开始领钱，有14天，30天，60天等） 和benefit period收益期，就是这笔钱能领多久，比如1年，2年，一直领到65岁。）。
一般来说，个人名下持有的收入保险的保费可算为免税额，即Tax deductible。
为什么需要买收入保障/收入保险？
对于大多数人来说，我们的健康，我们的工作能力是我们创造财富的重要手段。当万一受伤或生病不能工作，不能去上班，家里的经济来源就会被切断，房贷，生活费的支付就成为难题。
收入保障险就能解决这个问题。如果您有一份收入保障险，只要您不能工作的期间，超过了保单的等待期，保险公司就会每月把赔偿金打到您的银行户口，直到您能回去工作，或利益期满为止，让您安枕无忧！
收入保障的运作流程
在收入保障里有几个重要的名词来决定了保单利益：
- 保额 (Sum insured)
收入保障的保额是指保险公司赔偿的最高金额，按每月算的。通常保险公司可以保障客户税前收入的70%，或60%。请注意。税前收入是包括您的雇主或您自己的退休金供款（super contribution ）。例如，客户的年薪10万，再加雇主按法定规定的目前10.5%养老金（2022-2023会计年度），那么他/她的收入保障税前收入就是110,500元(100000+10.5%x100000)，这样他/她的最大投保额就是:（70% x110,500)/12=6446/月。假如万一客户不能工作，超过了等待期，保险公司会每月支付6446元（如果选择整个利益期），或选择两年过渡到60%税前收入（看客户具体的保单）。如果选择两年过渡期，之后理赔支付额减少为每月5525元（60% 税前收入），一直到客户能回去工作, 或者利益期结束为止。
- 等待期(Waiting period):
等待期是指在生病或受伤后要等多久保险公司才会理赔。一般等待期有30天，60天，90天，一年或两年。等待期越长，保费就越便宜。
- 利益期(Benefit period)
利益期是指保险公司会赔多久。一般有两年，五年，或到65岁。通常我们会推荐到65岁，这样如果客户因健康原因一直不能上班，那保险公司可以一直可以支付赔偿金，直到他/她到差不多退休年龄！
收入保障VS 工伤赔偿保险（Work Cover）
整理在澳华人最常见的一个问题，“老板已帮我买了保险，我是否不需要收入保障了。”其实这属于混淆了工伤赔偿保险（Work Cover）与收入保障。在澳洲，雇主按法律规定必须给员工买工伤赔偿保险，但是工伤赔偿保险只保在工作场所或者相关场合发生意外的情况。
假如意外发生是在别的地方，例如在家里，或在外面玩的时候发生的话，收入保障都可以保的。
收入保障在要理赔的时候是不需要付保费的，也没有垫底费。而且无论您理赔多少次，它也不像汽车保险会加保费。它的保费还是跟原来没有理赔过一样，保险公司不会因此加保费。
另外一个常见的问题就是失业理赔问题。
答案是一般不会赔的，因为收入保险是在您的健康有问题的时候才会赔的。有的保险公司会在客户失业的时候可以免三个月的保费。
收入保障常见问题回答：
1.收入保障跟终身残废保险（TPD）有什么不一样？出事的时候两个都可以赔吗？
收入保障是在因生病或受伤不能上班的时候就要理赔的保险，通常理赔的机会高。而TPD是在客户永久失去工作能力的时候，才会理赔的保险，理赔机率低，但保费便宜，是一笔性赔偿。这两个保险是互不影响。如果符合条件，两个都可以理赔。
2.收入保障可以用养老金买吗？
收入保障可以用养老金买。但是如果您是用您现有的养老金来付钱的话，就不能扣税，但有15%的保费优惠，详情请联络我们。
3.收入保障可以扣税吗？
如果收入保障是用普通结构（非养老金结构）来做的，是可以直接扣税的。如果是用养老金形式，要看您的付款方式。
