为养老服务提供资金的私人保险可以给澳大利亚人提供他们所要求的更高质量的护理，但也存在潜在的缺陷。
最近的报告显示，目前澳大利亚各地的老年护理机构中每周有100例与covid19相关的死亡病例，而且老年护理机构的性侵率令人震惊。
这些数据表明，老年护理部门被服务需求淹没，因为它继续应对因COVID大流行而加剧的人员不足和资源短缺。
整个行业的薪酬水平也受到了批评。虽然提高国家最低工资和现代奖励最低工资(分别为5.2%和4.6%)将提高一些老年护理和保健工作者的基本工资水平，但未来仍有重大挑战。
澳大利亚政府的任务是提供一个可持续的养老基金模式。澳大利亚政府资助的老年护理服务包括家庭护理、养老院的住宿护理和短期护理(如临时护理)。但在所有这些模型中，都存在大量系统性问题，这是皇家老年护理质量与安全委员会(2021年)的最终报告所揭示的。
新南威尔士大学商学院风险与精计算研究学院教授、人口老龄化卓越研究中心(CEPAR)首席研究员兼行业参与主任Michael Sherris说:“现任政府承诺改善老年护理质量和融资，以及政府提供的其他服务，包括健康和儿童保健。”
“与此同时，它必须解决新冠肺炎大流行造成的巨额赤字，以及通货膨胀和利率上升的影响。毫无疑问，目前的养老融资方式正在导致养老行业的配给和忽视，”他表示。
Sherris教授是该领域的领先专家，1998年被任命为新南威尔士大学悉尼分校精算研究主任，建立该项目。虽然他于2016年正式退休，但他仍在继续研究，并监督和指导其他研究人员。
虽然皇家老年护理委员会(Aged Care Royal Commission)提出了包括征收老年护理税在内的改善老年护理融资的建议，但谢里斯教授表示，资源增加将要求澳大利亚对老年护理融资进行重大改革。像代际公平这样的领域，以及护理支付的结构和限制道德风险的激励措施，都需要仔细考虑。
简而言之，医疗服务需要额外的资金，实现这一目标的方法之一是通过私人保险市场，谢里斯教授说。
其他筹资措施可能包括政府从综合收入中提供资金，个人在工作期间提供的捐助，以及个人根据经济情况对护理费用进行的共同支付。但要充分做到这一点，需要在融资来源和与退休收入融资整合之间取得平衡。
谢利斯教授说:“因此，发展私营市场保险，以资助个人自付费用，并分担老年人的照顾费用，例如在安老院舍期间的生活和住宿费用，将值得探讨。”
但澳大利亚如何才能获得这样的资金呢?私人市场保险仅仅是政府减轻其为老年人提供优质养老服务责任的一种方式吗?
私人保险不同于澳大利亚目前的私人健康保险市场，当然可以有所帮助，但有几个重要的考虑因素。
私人养老保险与私人健康保险有何不同?
私人养老保险通常被称为长期护理保险。作为保险费的回报，当个人出现功能残疾并需要照顾时，它会提供特定的款项。它不同于私人健康保险，在澳大利亚，一些私人健康保险涵盖住院后的护理需求，或在某些情况下涵盖姑息治疗。
长期护理保险通常是在一个人在日常生活(adl)中进行特定数量的活动时支付的，这些活动与自我护理有关(比如吃饭、穿衣、爬上或爬下床或椅子、洗澡或淋浴、上厕所)或遭受认知能力下降(影响记忆、语言、思维或判断)，需要护理才能发挥功能，称为“功能残疾”。
私人长期护理保险最常利用adl的困难(通常是两个或两个以上)来决定何时付款。这些困难通常由医生证明。给付津贴前通常有一个最长给付期和一段等待期。保单可以支付现金福利，无论花费了多少费用，也可以根据所需护理的成本支付金额，这被称为赔偿或报销保单。
长期护理保险也经常作为人寿保险、退休人寿年金或可变年金等其他保险产品的附加条款提供。
民营长期护理保险在实践中如何惠及养老服务?
在实践中，个人首先需要考虑他们的养老需求和他们在退休后拥有的资金，包括养老金和住房所有权，以及澳大利亚政府的养老基金。他们需要考虑政府养老基金的经济状况调查，以及个人养老费用的年度和终身上限。如果他们决定提供额外的资金来支付护理费用，比如如果他们患上了功能性残疾，那么他们就会购买长期护理保险，要么是一次性预付保费，要么是在功能性残疾时每月定期支付一定数额的定期护理费用。
但长期护理保险并非适用于所有人。他们需要决定是否在退休之初购买长期护理保险，或者最好在健康状况良好的情况下在退休前购买，因为保险费会随着年龄的增长而增加，而且保险公司通常不会向健康状况不佳的个人提供长期护理保险。
然而，它可以被设计为在政府老年护理一揽子计划的等待期间为护理需求提供资金，支付额外的护理，满足共同支付，或为更高水平的共同支付或住宿护理所需的每日住宿费用提供资金。
澳大利亚有长期护理保险吗?
目前，有几个国家提供私人长期护理保险，包括英国、美国和法国。但是在澳大利亚没有私人保险公司提供长期护理保险。澳大利亚政府提供老年护理之家一揽子计划，并根据老年护理评估为养老院提供资金，以资助老年护理需求。
在澳大利亚，养老基金的退休收入契约越来越关注退休成员的风险和收入需求。一个主要的风险是对老年护理的需求，由于老年护理融资的配给和资金问题导致了系统的忽视和家庭包裹的漫长等待期，可能会有更多的关注老年护理融资需求，以及它们如何与未来的退休金和退休收入需求和风险相联系。
鉴于最近皇家老年护理委员会强调的政府提供老年护理的问题，通过私人长期护理保险提供的额外资金可以在需要时提供现金，政府老年护理融资无法提供。和所有的保险一样，支付保险费会有很大的好处。例如，个人可以对他们未来的退休风险和财务状况有更多的确定性。
民营养老保险市场的弊端是什么?
长期护理保险最有可能是对那些有大量经济资源、希望保护遗产的夫妇感兴趣的。这主要是因为长期养老保险通常被认为是昂贵的，因为保险费不仅需要覆盖保险成本，还需要覆盖保险公司偿付能力资本成本、承保费用和索赔管理的负荷。长期护理保险的负担可高达30%至40%。这反映了死亡率和发病率的系统性趋势和不确定性对保险公司财务偿付能力的影响。但一些产品的创新，比如将生活年金与长期护理保险结合起来，以及共同的长期护理保险，可以降低这些成本。
在福利支付中考虑通货膨胀也很重要，因为通货膨胀会增加长期护理保险的成本。保险公司也不总是愿意提供长期护理保险，因为风险是必须向高风险客户支付比预期更多的索赔。
老年人护理税怎么办?
皇家老年护理委员会建议征收老年护理税，以增加用于老年护理的资金。这就像我们支付的医疗保险税，部分用于资助政府的健康和NDIS成本。按工作年限内应纳税所得额支付。
如果这种税收被用于老年护理，那么这就是代际问题变得重要的地方，同时，为老年护理融资的保险结构也将发挥重要作用，以确保老年护理税用于改善老年护理
私人保险只是政府推卸责任的一种方式吗?
政府资助指定金额的家居照顾计划及指定院舍照顾基金。皇家老年护理委员会强调，这笔资金不足以提供足够高质量的护理，还需要大量额外的资金。否则，现行的安老院舍服务质量较差，以及居家包裹等候时间较长，将会继续存在。因此，政府资金将永远是养老最重要的融资形式，特别是对于资源有限的老年个人。
在日本等拥有以保险为基础的养老融资体系的国家，个人也有贡献，但政府融资也很重要。有足够资源的个人一般都愿意为他们的老年护理做出贡献，特别是如果这能提高质量的话。在政府预算面临压力的情况下，来自个人的额外资源将有助于改善系统，特别是随着澳大利亚的退休金制度的成熟，退休人员将有更多的财政资源来支持退休时需要养老的风险。
政府就不能在预算中拨更多的钱给老年人护理吗?
政府可以在预算中为老年护理拨出更多资金。它根据澳大利亚75岁以上人口的比例来分配老年护理资金。他们分配资金的依据是不够的，因为他们使用的衡量标准没有反映人口老龄化和需要老年护理的时间。它们也受到预算限制。
上届政府的目标是保持预算不出现赤字，并为此削减或限制成本。然后出现了新冠肺炎，他们别无选择，只能使用政府预算资金来应对新冠肺炎的影响，新冠肺炎产生了万亿美元的债务，在系统中产生了大量资金，并导致高通胀和高而波动的股票市场和房价。
根据皇家委员会的报告，上届政府确实为老年护理拨出了更多的资金，但这不足以消除现有的老年护理等候名单，更不用说未来的老年护理需求了。因此，工党政府可以分配更多的资金，但需要平衡这与其他健康和国防资金，以及考虑到我们将不得不以某种方式融资的大规模COVID债务。
无论你如何考虑老年护理的资金，如果我们想要满足未来的预期需求，并有一个合理的护理质量，个人将需要更多的贡献。
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