随着澳大利亚银行利率的进一步上升,更严格的收入检查、更严格的支出审查、更大的存款和更严格的贷款条件正在被使用。

澳洲贷款人正在通过收紧借贷条件来打击房地产买家和装修者,因为他们越来越担心由于抵押贷款和建筑成本上升而导致风险增加。

 

 

随着澳洲生活费用的飙升,住宅物业买家不得不向澳洲贷款机构提供更多关于支出和收入的细节,这挤压了他们满足不断增长的抵押贷款成本的能力,特别是在高成本的墨尔本和悉尼。

装修和建筑借款人也不得不提供更大的押金,因为劳动力和材料账单的暴涨使建筑成本翻倍,迫使许多人续贷或推迟开发。

“Clover Financial Solutions的董事Phoebe Blamey说:”随着廉价贷款的结束和监管机构的加大力度,借款人和贷款人都越来越紧张。

澳大利亚审慎监管局(APRA)最近致函贷款人,警告他们需要加强对 “高风险住宅 “借款人的审查,如高债务收入倍数或高贷款价值比率的贷款。

此前,监管机构的分析显示,近四分之一的新澳大利亚抵押贷款的债务收入比为6倍或以上,这是它认为的 “高风险 “水平。

 

 

Lenders变得强硬

澳大利亚贷款机构为收紧抵押贷款借款人的条款和条件而作出的最新政策变化包括:

  • 增加存款,减少贷款人可借的金额。
  • 收紧收入证明,特别是对合同工和临时工。例如,许多贷款人已经取消了使用加班或任何奖金作为支付能力的证据。
  • 将反映扣除后应税收入的ATO评估通知,替换为更多的最新收入报表,该报表显示年初至今的薪水以及任何预扣税款。
  • 将所有澳洲贷款承诺的核查从 “最新声明 “更新为 “申请日期后30天内的最新声明”。还有人在审查所有贷款的借款人两年的还款历史,包括个人贷款和信用卡。
  • 为任何其他贷款提供存款证明,无论贷款与价值比率如何。
  • 在贷款申请中的 “生活费用 “部分增加房产的位置,用于审查申请人的家庭支出标准(HEM),该标准用于确定可用于偿还贷款的收入。主要城市,如墨尔本和悉尼,其生活费用要高得多。

澳洲储备银行表示,由于能源成本上升和持续的通货膨胀压力,家庭预算将继续受到挤压,预计今年晚些时候通胀率将达到7%左右。

监测贷款利率的RateCity的独家分析显示,随着银行利率的持续上升,个人和家庭的最大借贷能力将缩减高达18%左右。一个年税前收入为15万澳元的家庭,如果没有额外的债务和最小的开支,其借贷能力将减少超过16.3万澳元,或约17%。

 

借贷能力缩减

该分析是基于4月份2.41%的平均可变利率和明年4月份4.66%的估计利率。它假设一个四口之家寻求30年的本金和利息贷款。

对于同一个税前收入为400,000美元的家庭来说,减免额度上升到超过515,000美元,或大约18%。

对于一个税前收入为10万美元的单身人士来说,如果没有额外的债务和最低限度的支出,其借款能力减少约为12.9万美元,减少约17%,对于一个收入为25万美元的类似人士来说,借款能力增加到约31.4万美元。

其他分析师,如投资银行澳大利亚Jarden的首席经济学家Carlos Cacho认为,利率上升和可支配支出的压力将导致借贷能力下降25%。

Cacho预计,全国的房地产价格将下降约20%,墨尔本和悉尼的降幅更大,这将是自1980年以来的最大降幅,当时Malcolm Fraser担任总理,平均房价为76,500美元。

 

 

装修费用井喷

创纪录的房屋装修热潮以及对木材和其他建筑材料的空前需求使成本增加了约80%,许多装修者和自己建造房屋的人面临更高的增长。

监测利率的Canstar公司表示,装修和建筑贷款机构的存款增加了10%以上,最近贷款利率的提高与最近现金利率的变动基本一致。

悉尼Urban Den Architects的建筑师Yelena Smetannikov说,一些装修者 “感到震惊”,因为材料和劳动力成本的上升导致原先的报价翻倍。

斯梅坦尼科夫说,对新厨房、浴室和家庭办公室的需求正在蓬勃发展,其中包括为助理和视频会议的视听设备提供额外空间。

她说:”对装修公司来说是很困难的。有些人将建筑推迟几年,直到市场平静下来。他们认为在目前市场条件下不值得这样做。”

 

 

澳大利亚建筑商协会主席菲尔-德怀尔说,由于装修者对他们想要的东西或他们想花多少钱没有一个明确的概念,这可能意味着在项目的中途会有变化,所以会产生争议。

德怀尔建议检查建筑商是否是计划中的工程类型的注册从业者,是否有现行的国内建筑保险证书。还要检查房屋和财产保险,以防需要额外的保险。

抵押贷款经纪人Advanced Finance Solutions的总经理Anita Marshall警告说,一些装修者不得不重新申请新的贷款,因为他们原来的融资不足以支付修订的项目成本。

“这是一个很头痛的问题,”Marshall说,”借款人应该考虑一个固定的价格或借入额外的钱作为财务缓冲。”

德怀尔说,如果材料价格上涨导致装修的原始报价爆仓,建筑商和装修商需要协商一个 “合理和公平 “的解决方案。”使用你的谈判技巧,以获得最好的结果,使项目完成,”。

“如果律师介入并发生诉讼,没有人是赢家。一切都会停滞几个月,几个月,几个月,费用都要交给律师。”

 

 

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